平安银行立新定位:个金后勤部、团金发动机

时间:2019-08-23 来源:www.artfound.net

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不良贷款偏差重新优化,平安银行新职位:葛金物流部,团金发动机

资产质量决定了银行未来可以走多远和多长时间,以及银行目前如何定价,即估值是多少。过去一年,银行不良贷款,特别是中小银行的不良贷款,在经济下行和信贷资产质量持续下降的压力下反弹。

如何真实,充分地反映公司资产的质量已成为一项重要的行业主张。 “坏”与“关注”之间微妙的关系导致“不良贷款偏差”作为指标,逐渐成为监管的重要举措。所谓不良贷款偏差是指商业银行逾期90天的贷款/不良贷款总额。根据规定,一般来说,指数低于100%。

近日,作为第一家披露平安银行报告的上市银行,所有数据均已公布。数据显示,截至2019年6月底,不良贷款偏差为0.94,比2.78的峰值下降184个百分点,分别比去年底和2016年底分别下降3和64个百分点,显着下降。

在监管严格的背景下,银行承认不良贷款更加严格,平安银行不良贷款偏差的改善继续超出预期。值得注意的是,上一季度的年度报告数据是自平安银行新管理层上任以来首次出现不良贷款偏差低于1的情况。六个月后,这个数字仍然在优化的道路上,新的战略和方法得到了进一步的关注。

在平安银行看来,它能够实现这一辉煌的业绩。一方面,很明显历史负担是明确的,依靠公共业务的“3 + 2 + 1”新业务战略,重点关注新业务发展水平的关键客户,重点行业和关键领域,而不是反弹。另一方面,科技战略的实施不断提升智能风险管理水平。同时,零售突破进入战略战略的第二阶段,银行资产结构高速优化,保持了资产质量的生命线。

“集团物流部门的个人金融服务,集团金融服务的引擎。”平安集团联席首席执行官,平安银行董事长谢永林正式宣布了该行的新思路和新定位。未来,平安银行将从零售到百花。

衡量资产质量的关键指标

在过去几年中,商业银行不良贷款的压力有所增加。一些银行有冲动粉饰他们的言论。一些隐藏不良资产的方法。其中一个主要手段是在贷款分类中“制造手脚”,例如问题和缺陷。贷款被归类为“以下类别”而不是“坏类”。此外,不良贷款的数量可以通过银行间业务,票据业务,资产管理业务和资产管理公司交易进行调整。

虽然一些银行的不良率似乎较低,但它们并未准确反映风险。根据市场发展情况,监管部门引入了新的监管工具和系统。不良贷款偏差参考指标对于反映银行逾期90天贷款的实际不良风险具有重要的借鉴意义。此时,不良贷款偏离指数已进入房间,银行已开始关注它。

基于这一现实,监管部门发布了对银行不良贷款进行严格评估的积极信号。年初,即2019年1月24日,上海银行业监督管理局党委周文杰在第203届银行保险业新闻发布会上表示,2018年应该“实现”风险防范。监管机构将逾期90天。上述贷款余额均包含在坏账中;截至2019年第一季度末,上海银行业不良贷款率为0.82%,维持稳定水平。

可以预见,未来会有更多本地银行效仿上海。银行业内人士还透露,监管部门已在过去一年中发布了调整和优化“不良贷款偏差”的窗口指引。

根据平安银行半年报,截至2019年6月30日,本行不良贷款率为1.68%,比上年末下降0.07个百分点;拨备覆盖率为182.53%,比上年末提高27.29个百分点。不良贷款偏差为94%,比上年末的97%下降3个百分点。其中,逾期贷款余额487.63亿元,比上年末减少7.18亿元,逾期贷款余额占2.34%。逾期90天以上的贷款余额为327.97亿元,比上年末减少11.87亿元。

无论是对不良贷款偏差的重新优化,还是对逾期贷款余额和比例的双重下降,银行资产质量的表现都是稳定和良好的。当然,这与过去三年公共事业的持续改善和自身形势的差异化路径,以及零售转型战略的大幅调整密不可分。

对于银行而言,资产质量的未来趋势是银行股票估值的决定因素之一。就影响因素而言,中长期主要依赖于历史遗产(过去的信贷风格),宏观经济学和短期战略选择。

天丰证券研究所认为,银行资产质量取决于3 - 5年前发放的贷款浪潮,包括行业,地区,产品选择,风险控制标准在交付过程中,叠加在1 - 2年内变化宏观经济环境往往伴随着货币,信贷或财政政策的调整以及某些部门的周期性起伏。

在短期内,它将受到多个目标的制约,如战略安排,绩效管理和监管合规。它将制定年度,季度甚至月度的业务管理策略,并可在一年内多次调整。对于资产质量管理,立即对不良严格,不良注销和相关指标的供应产生影响。

业界预计未来很长一段时间内银行资产的质量将继续承受压力。银行强调不良贷款偏差指标有助于及时发展信贷发展思路和观念,防止信贷盲目扩张。进一步优化信贷结构,振兴信贷资源存量,不断提高信贷资源活力,促进信贷资源的集约化和高效化,从根本上扭转信贷的广泛运作,有效地为供给提供服务,提高信贷资金运作效率。侧面结构。改革。

包的历史是完全清楚的。引擎角色浮出水面。

“面对令人震惊的资产质量,我们不采取通常的路径,坚定地调整结构和控制风险,一方面将资源集中在重点行业和关键领域;另一方面,我们不能处理处理问题资产。“ 2016年10月。当时平安银行新领导班子刚刚成立,面临资产质量不断下降和资金需求不断增加,MPA和IFRS9等新监管指标提出了更高的要求对于资本而言,可转换债券等资本补充工具无法实现短期转换等四大山峰。

“我们在螺丝箱中做道场。一方面,我们将动员资源支持零售业的快速发展。另一方面,我们将推动公共业务的真实投资业务思路,并采取双重 - 确保我们仍然可以在特殊时期支持自己的路线;在提高资产质量的道路上。其他人只按手表,我们在桌子外面按下手表;其他人贷款给奖励,我们得到奖励贷款回收。“谢永林回忆说。

行动中取得了成就。数据显示,自2016年以来,平安银行累计累计拨备1645亿元,累计核销不良贷款1362亿元,不符合公共战略的资产负债表外业务累计退出500十亿。虽然反对支持零售,但它降低了潜在风险并奠定了坚实的基础。

长城证券发布了一份研究报告,称2018年是平安银行完全清除公众的一年。在2018年第四季度,所有剩余的逾期90天都变坏了,股票的历史问题都得到了解决。在适当的风险控制的情况下,公共部门在2019年上半年继续改善,2019年第二季度的公共不良率下降了8个基点。在贷款额较大的行业中,房地产和制造业的不良率分别比年初下降0.74个百分点和0.59个百分点。

从半年报可以看出,该行为公共业务推出了“3 + 2 + 1”的新业务战略,即加强“工业银行,交易银行和综合金融”三大支柱,重点关注战略客户和小微客户群“2大客户群”坚持资产质量“1生命线。

平安银行的一位相关人士表示,关注三个关键点是公共业务的逻辑线:关键行业,关键地区和主要客户。关键行业关键领域的主要客户是银行精确度的未来方向。

刚刚担任新职位的平安银行总裁助理张晓宇指出,经过三年的调整,公共业务已经有了转型基础。平安集团将集团的公共资源与银行作为主轴,并通过银行公共业务的发展为集团的零售业务提供质量。资产。

“银行的公共业务在集团中的定位是集团的引擎,它是向公众客户提供服务的主要地位和机车。”谢永林表示,未来,平安银行不仅要充分发挥渠道优势和客户优势,还要通过1 + N和“企业”。 +投资银行+投资模式将推动其他专业公司的产品。与此同时,它还将发挥风险识别和定价能力,为2万亿保险和1.9亿零售客户寻找可靠的资产。 “未来,更多的公共合作资源将落入银行并由银行牵头转化为价值。这是集团给予我们的新使命,也是我们实现快速发展的新春天。”谢永林说。

进入零售转型的第二阶段

平安银行资产质量有所提升。除了全面调整结构调控风险,控制轻资本和轻资产的发展外,深层原因也与2016年底正式启动的零售业转型密不可分。它带来了根本性的调整。整体贷款结构和优化的资产质量。

“2016年,在资本压力大,资产质量差的情况下,我们别无选择,只能做出转型为零售的决定性决定。三年的转型并不容易,但我们已经完成了很多传统。在银行思维模式下无法完成的任务取得了快速发展。在未来三年,我们不仅要保持这一趋势,还要进一步加强我们发展高质量和可持续发展的能力,“谢永林说。

当时,谢永林从平安证券转为平安银行担任董事长。上任后,他迅速推行零售转型战略,包括大幅减少公共业务规模,刺激零售贷款和清理不良资产。在过去两年中,平安银行的业务结构发生了重大变化。零售贷款比例从2016年底的37%上升至2019年6月底的58.8%。零售业务净利润比例由41%上升至70.2%,达到108.10亿元。零售业务收入也达到385.96亿元,比上年增长31.7%。比例为56.9%。

经过两年多的集中和快速运行,平安银行似乎基本达到了第一阶段转型的目标,并正式开启了第二阶段。预计未来我们将遵循零售“3 + 2 + 1”业务战略全面升级的发展道路,即发展基础零售,私人财富和消费金融的“三大业务模块”。提升风险控制和成本管理的“两个核心竞争力”,以“人才”为核心,以“中国最优秀”为目标,推动以“人才”为核心的“一体化平台”。越南是世界领先的智能零售银行。

在行业看来,零售业转型的成功离不开科技的支撑。在金融科技潮流下,众多银行“科技引领”的发展战略,平安银行也不例外。近日,平安银行开展全面数字化运营,建立人工智能银行,通过人工智能,商务智能,大数据等科技手段打造智慧大脑,实现“员工总部,指挥总部,战斗总部,物流一体化”部门”。同时,随着科技投入逐步进入产出期,将加快客户获取效率,成本控制和风控管理指标的优化。

在技术赋权方面,该银行采取了三步策略。一是注重平台能力建设,打造AI中泰,银行私有云收据,数据中心台湾,分布式PaaS云平台,项目可视化平台等基础平台;二,实施信用卡新核心系统,新一代金融市场核心业务系统智能托管,智能风险控制,智能金融等关键业务项目;第三,积极部署开放银行,出口金融服务能力和扩大客户接入。

“在过去三年中,平安银行在科技方面投入了大量资金。在过去六个月中,IT资本支出和支出同比增长了36.9%,并实现了数量变化。“谢永林介绍说,3年前的人均零售容量。不止一倍,成本收入比不断优化,比三年前低5个百分点。语音客户服务替代率已达到80%以上,信用卡AI审批率超过90%。

平安银行表示,勘探发现公共和私人商业联系与新常态之间存在新的平衡。 “做大做强,可以为零售和更大的AUM提供更多优质资产;它可以通过B2B2C模式批量访问更多的个人客户;通过专业的投资银行业务,它可以更好地为私人高端客户服务。“谢永林说。

随着半年报的披露,平安银行还有一个新定位,“集团个人金融服务物流部门,集团金融服务引擎”。这背后是未来。平安银行不仅是集团综合财务模式的参与者,也是一个重要的战场。 “银行将建立强大的渠道能力和产品能力,成为C方客户和B方客户服务的主战场。我们将与集团合作,进一步从物理反应升级为化学反应甚至核反应。”谢永林解释道。

主编:陈鑫