自主创新助消费金融高质量发展

时间:2019-10-08 来源:www.artfound.net

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今年以来,国务院办公厅和国家发改委发布了六项有关促进消费的文件。最新的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出了20项政策措施,以稳定消费者的期望并增强消费者的信心。这些措施包括鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,以及促进专门的消费金融组织的发展。

《关于加快发展流通促进商业消费的意见》的引入意味着该政策的宏观指导将再次刺激国内消费市场释放内需潜力,而消费信贷市场可能会带来巨大的发展机遇。

但是,随着刺激政策的持续超重,记者在采访中发现,专门的消费金融组织,尤其是持牌非银行金融机构,已经变得更加谨慎。 Finance创始人兼首席执行官赵国庆表示:“过去,我对这个行业的发展持谨慎乐观的态度。我认为这只对今年下半年和明年的行业发展持谨慎态度。”

立足于高质量发展的初心

为什么赵国庆这么谨慎?

他认为,随着“一线两会”金融监管体制的改革,“强监管”已成为中国金融业发展面临的大环境。强大的监管环境为消费金融业带来了发展机遇,但同时也带来了许多挑战。在整个强有力的监管环境下,利息和费用的主动调整和被动调整是整个行业的普遍现象。”

根据介绍,2019年上半年,消费金融立即降息,利率同比下降19.03%。

“利率的调整是,有些公司在上升,有些在下降,这取决于运营和管理程度的不同,定价的上限很高,而成本则有很大的增长,会颁发牌照。非银行金融机构有一定影响。”赵国庆说:“整个执照,特别是规范执照金融机构的获利能力将受到压缩。但这是良性的,消费金融不应成为暴利行业。”/P>

在近几年我国消费金融快速发展的同时,除了利率过高的现象外,暴力征收也备受诟病。今年上半年,随着部分非正规收款公司被毁,一些没有自建贷款管理团队、缺乏贷后管理能力的消费金融公司受到严重影响。贷后功能的缺失将直接推高不良率。市场上能够提供贷后管理服务的公司越来越少,招聘愿意从事贷后管理工作的人员越来越困难,导致了收取成本的增加。

“幸运的是,财务管理一直是一个死后管理团队,具有独立的闭环贷后管理能力。一开始,我们没有因为管理不善而放弃。现在看来我们原来的决定是正确的。赵国庆感慨地说。

在强监管的环境下,目前银行授信存在大行在观望,小行在自保的现象。对此,赵国庆表示,这一现象最直接的影响就是资金的可得性,再就是资金成本,当资金可得性受到制约的时候,想得到更多的资金就要付出更高的成本,其实就推高了非银行金融机构的融资成本。对我们来说也是一大考验。

无疑,面临着错综复杂的内外部环境,息费调整、贷后成本、融资成本、科技和银行成本都在不断上涨。然而,在这样的背景下,今年上半年马上金融却交出了令人满意的成绩单:总资产达511亿,贷款余额493亿,收入44亿,净利润3.01亿,收入比去年同期增长7%。

“这一成绩来之不易。”赵国庆感慨道,“在息费定价主动调整情况下,收入还能保持一定增长是不容易的。净利润3亿多这是有含金量的盈利。我觉得我们初步实现了高质量发展。”

在赵国庆看来,面对新形势和新挑战,消费金融公司应进一步修炼内功,加快自身改革提升,在助力经济“稳增长”中努力实现规范、理性、可持续发展。

科技创新是根基

的确,面对新形势和新挑战,马上金融还能保持收入增长的确不易。这一增长可以看出马上金融内功之深厚。

“科技是消费金融公司的灵魂。要想做好金融业务必须打好科技的功底,提升自主创新能力。真正的金融科技公司应该坚持技术自主研发……”赵国庆如是说。

据了解,马上金融在创业之初就坚持科技驱动,至今科研团队已超过900余人,占到公司总人数的2/3,这些科研人员构建了马上金融高科技企业的基调。

成立至今,马上金融一直秉持“让生活更轻松”的核心理念,致力于深耕消费金融,并以此为切入点,坚持小额分散的做法,将普惠金融践行到底。

事实上,马上金融之所以能够真正做到“小额分散”,金融科技的发展无疑起到了强有力的支撑作用。

“现在我们主动地由普惠金融向惠普金融转变,这就要求我们的风险下降,运营成本下降,综合成本下降,然后让利给用户。”赵国庆告诉记者,“下一步我们还会继续加大科技投入,因为科技是探索普惠金融走出来的一种道路,我认为没有科技,普惠金融是不能走出来的。尤其是小额分散的普惠金融。”

目前,马上金融正积极将人工智能等多种科技手段投入实际运用,以此提升运营效率、降低综合成本,以此助力普惠金融的践行。

不久前,马上金融自主研发的智能语音系统正式上线了智能打断服务,这项服务在业界首创运用了实时说话人声识别算法和降噪打断技术,使智能打断技术能够真正的应用于实际业务场景中。

此外,在数据安全日益受到重视的当下,马上消费金融加大边缘计算的研发力度,开发出边缘计算的智能算法库,并基于此算法库,开发出一个终端特征提取框架,使数据在终端就可以直接进行清洗、预处理、聚合、筛选,在节省用户带宽的同时,更使得数据无须再传输到云端加工,降低了终端敏感数据隐私泄露的风险,实现了数据的“阅后即焚”,极大地保护了用户隐私数据。

除了近期的科技成果,仅在2019上半年,马上金融在科技领域也取得了若干进展:比如自主研发了唇语识别、静默活体识别、空号检测识别等系统,上线了智能催收云平台,包括智能客服等平台。此外,还把全流程的风控能力跟大型银行、农商行、股份制银行合作,推出人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别等技术方案。在科技产品上也不断提升,例如全场景智能客服平台,包括呼叫中心、外呼机器人、在线客服、智能客服和智能终端等五大模块,搭建酒店刷脸入驻的SaaS平台等,下一步将继续推进这些能力提升。

赵国庆透露,下一步,马上消费金融在科研上将会继续加大力度投入。“整个研发核心战略有‘9年计划’,在收入占比上,第一个3年要投入3%,第二个3年投入5%,第三个3年投入8%,伴随着收入增长会继续加大投入。”

谈及未来公司发展,赵国庆直言,坚守高质量发展是我们不变的初心。因此,接下来我们一方面要继续提升用户的质量,把客群上移,一定要风险下降,不良率下降,钱可以少挣,但风险一定要控制得住;另一方面,规模一定要稳健,不能以规模论英雄;第三,把我们自营开放平台和金融云业务推向深入,把只经营从表内资产的金融机构,逐渐的变成既有表内资产又有联合贷款,还有科技服务的一个综合性的新兴金融机构,新兴的金融科技公司,这是我们继续坚定不移推进的;第四,把合规能力当成主要能力对待。

(编辑:黎安)

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